Inteligencja finansowa- co to takiego jest? <\/b>
\n
\nMam nadziej\u0119, \u017ce nie nara\u017c\u0119 si\u0119 nikomu, m\u00f3wi\u0105c, \u017ce jest to umiej\u0119tno\u015b\u0107 liczenia- zar\u00f3wno liczenia na liczbach, jak i liczenia na siebie. Nie mam przy tym na my\u015bli wykonywania jakich\u015b skomplikowanych wylicze\u0144 z zakresu matematyki wy\u017cszej. Chodzi raczej o zatrzymanie si\u0119 na chwil\u0119 przy konkretnym produkcie finansowym, zastanowienie si\u0119 nad jego cechami i wyliczenie wszystkich koszt\u00f3w, zysk\u00f3w i korzy\u015bci, jakie b\u0119dziemy z niego mie\u0107.<\/p>\n
Frazesem jest stwierdzenie, \u017ce za w\u0142asne b\u0142\u0119dy trzeba p\u0142aci\u0107. Prawda ta dotyczy r\u00f3wnie\u017c b\u0142\u0119d\u00f3w wynikaj\u0105cych z naszej nie\u015bwiadomo\u015bci, czy nieznajomo\u015bci jakiego\u015b zagadnienia. Z pewno\u015bci\u0105 jedn\u0105 z najbardziej bolesnych i zapadaj\u0105cych w pami\u0119\u0107 „kar” za brak wystarczaj\u0105cej wiedzy jest kara finansowa.<\/p>\n
Dlatego te\u017c na pytanie „po co mi inteligencja finansowa” odpowiadam: bo uchroni Ci\u0119 ona przed niekiedy naprawd\u0119 du\u017cymi stratami finansowymi.<\/p>\n
Konieczno\u015b\u0107 czy zb\u0119dny luksus?<\/p>\n
Obecny rynek us\u0142ug finansowych w Polsce oferuje ca\u0142\u0105 gam\u0119 produkt\u00f3w, pocz\u0105wszy od kredyt\u00f3w, poprzez produkty ubezpieczeniowo-ochronne, a\u017c po instrumenty typowo inwestycyjne. Ka\u017cdy Bank oferuje oczywi\u015bcie najlepszy kredyt, kart\u0119, lokat\u0119 itd. zapominaj\u0105c jednak doda\u0107 dla kogo jest to najlepsze, bo \u017ce nie dla Klienta to jest pewne „jak w Banku”J)).<\/p>\n
Instytucje finansowe wszelkiego rodzaju korzystaj\u0105 nagminnie z niewiedzy i braku czasu, ch\u0119ci, czy zainteresowania klienta produktem, kt\u00f3ry mu si\u0119 sprzedaj\u0105. Nie powinno to dziwi\u0107, poniewa\u017c nie s\u0105 to instytucje charytatywne, a poza tym interes nasz (klienta) jest zupe\u0142nie inny ni\u017c interes nie tylko np. Banku, ale i os\u00f3b w nim pracuj\u0105cych.<\/p>\n
Przyk\u0142ad: z regu\u0142y pracownik banku otrzymuje o wiele wy\u017csz\u0105 premi\u0119 za sprzedanie karty kredytowej ni\u017c np. limitu w koncie osobistym, a niekiedy tak\u017ce od kredytu. W zwi\u0105zku z tym, nie powinno dziwi\u0107, \u017ce o wiele bardziej b\u0119dzie on namawia\u0142 do zakupu karty kredytowej, podaj\u0105c jako argument \u0142atwo\u015b\u0107 jej otrzymania i d\u0142u\u017cszy z regu\u0142y termin sp\u0142aty odsetek, ni\u017c w standardowym kredycie itd.<\/p>\n
Klient bierze wi\u0119c kart\u0119 i co si\u0119 dzieje dalej? Przychodzi termin pierwszej sp\u0142aty, na blankiecie podawana jest opr\u00f3cz raty bie\u017c\u0105cej tak\u017ce wysoko\u015b\u0107 tzw. sp\u0142aty minimalnej i co najcz\u0119\u015bciej doradza nam pracownik banku? M\u00f3wi on, \u017ce wystarczy sp\u0142aci\u0107 jednie t\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 minimaln\u0105, a wszystko b\u0119dzie OK.<\/p>\n
Tak rzeczywi\u015bcie jest, po dokonaniu tej sp\u0142aty mo\u017cna nadal korzysta\u0107 z karty, mam tylko jedno pytanie: czy wiesz, jak d\u0142ugo, sp\u0142acaj\u0105c tylko kwot\u0119 minimaln\u0105, b\u0119dziesz sp\u0142aca\u0142 swoje zad\u0142u\u017cenie? Je\u015bli nie, to oznacza, \u017ce powiniene\u015b zacz\u0105\u0107 rozwija\u0107 swoj\u0105 finansow\u0105 inteligencj\u0119, chyba \u017ce lubisz udziela\u0107 bezzwrotnej dotacji instytucjom finansowym.<\/p>\n
Kolejny przyk\u0142ad: modne ostatnio inwestowanie.<\/p>\n
Oto podstawowe pytanie, na kt\u00f3re prawid\u0142owo nie odpowiedzia\u0142 \u017caden z moich znajomych. Kiedy wi\u0119cej zarobimy: inwestuj\u0105c 10 lat po 100 z\u0142 miesi\u0119cznie czy 5 lat po 200 z\u0142 co miesi\u0105c. Najcz\u0119\u015bciej pada\u0142a odpowied\u017a, \u017ce tyle samo. Niestety, matematyka twierdzi zupe\u0142nie inaczej…<\/p>\n
Kolejna wa\u017cna moim zdaniem sprawa: czy op\u0142aca si\u0119 wzi\u0105\u0107 kredyt oprocentowany w wysoko\u015bci 8% rocznie i przeznaczy\u0107 go na zainwestowanie w fundusz inwestycyjny, oprocentowany r\u00f3wnie\u017c 8% rocznie? Czy co\u015b zarobimy, stracimy, a mo\u017ce nie ma \u017cadnej r\u00f3\u017cnicy?<\/p>\n
Kredyt – studnia bez dna.<\/p>\n
W tym przypadku trzeba pochyli\u0107 si\u0119 nad wieloma aspektami. Czy korzystniejsze jest zaci\u0105gni\u0119cie kredytu z ni\u017csz\u0105 mar\u017c\u0105, a wi\u0119ksz\u0105 prowizj\u0105, czy na odwr\u00f3t? Czy w konkretnym przypadku lepsze s\u0105 raty r\u00f3wne, czy malej\u0105ce? Czy kredyt wzi\u0105\u0107 w walucie, czy w z\u0142ot\u00f3wkach? O ile musi wzrosn\u0105\u0107 kurs waluty, \u017ceby raty w z\u0142ot\u00f3wkach i walucie zr\u00f3wna\u0142y si\u0119? Kiedy warto przewalutowa\u0107 kredyt? Czy bardziej op\u0142aca si\u0119 wynegocjowanie ni\u017cszej prowizji za wcze\u015bniejsz\u0105 sp\u0142at\u0119, czy sp\u0142aca\u0107 kredyt d\u0142u\u017cej ale ni\u017cszymi kwotami, za kt\u00f3re prowizji tej nie zap\u0142acimy?<\/p>\n
I na koniec zestawienie najlepiej ilustruj\u0105ce moim zdaniem znaczenie finansowej inteligencji. Kwota kredytu to 300.000 PLN, okres kredytowania 30 lat, oprocentowanie 6%. Jaki jest ca\u0142kowity koszt kredytu, czyli ile zap\u0142acimy za ca\u0142y kredyt sp\u0142acaj\u0105c co miesi\u0105c raty wynikaj\u0105ce z harmonogramu? Odpowied\u017a: prawie 650.000 PLN. Jedyne 200% tego, co po\u017cyczyli\u015bmy!<\/p>\n
Czy nie warto po\u015bwi\u0119ci\u0107 troch\u0119 czasu i zdoby\u0107 wiedz\u0119, kt\u00f3ra pozwoli sp\u0142aci\u0107 kredyt kilka (kilkana\u015bcie) lat wcze\u015bniej bez dodatkowych koszt\u00f3w (nasz zysk to odsetki, kt\u00f3rych nie zap\u0142acimy)?<\/p>\n
Konto osobiste – czyli odk\u0142adanie do szuflady<\/p>\n
Rachunki oszcz\u0119dno\u015bciowe s\u0105 z regu\u0142y oprocentowane bardzo nisko, albo wcale. Pojawia si\u0119 wi\u0119c pytanie, po co trzyma\u0107 pieni\u0105dze na takim rachunku, skoro mo\u017cemy skorzysta\u0107 cho\u0107by z tzw. rachunk\u00f3w oszcz\u0119dno\u015bciowych, lokat, funduszy inwestycyjnych? Nawet, je\u015bli zdecydujemy si\u0119 na to pierwsze rozwi\u0105zanie, to i tak przy 1000 z\u0142 zyskamy rocznie kilkana\u015bcie z\u0142otych.<\/p>\n
R\u00f3\u017cnica niby niewielka, ale skoro Bank pobiera od nas nawet 0,50 PLN za przelew z rachunku, wi\u0119c dlaczego mamy rezygnowa\u0107 z kilku z\u0142otych zysku?<\/p>\n
Jak ju\u017c pisa\u0142em wcze\u015bniej, inteligencja finansowa, to umiej\u0119tno\u015b\u0107 liczenia, tak\u017ce na siebie. Mam tutaj na my\u015bli uwzgl\u0119dnianie w swoich decyzjach finansowych nie tylko samych wylicze\u0144, ale r\u00f3wnie\u017c sytuacji ekonomiczno-finansowo-gospodarczej, w jakiej si\u0119 znajdujemy. Nie mo\u017cemy, zaci\u0105gaj\u0105c kredyt, pomin\u0105\u0107 faktu, \u017ce na przestrzeni kilku czy kilkunastu lat na pewno wzro\u015bnie oprocentowanie i kurs je\u017celi wzi\u0119li\u015bmy kredyt w walucie – a to ma bezpo\u015bredni wp\u0142yw na nasz\u0105 zdolno\u015b\u0107 do sp\u0142acania kredytu. <\/p>\n
Nie powinni\u015bmy zapomina\u0107 o tym, \u017ce decyduj\u0105c si\u0119 na inwestycj\u0119 w fundusz na pewno, na przestrzeni lat, nast\u0105pi\u0105 wahania warto\u015bci jednostek zwi\u0105zane cho\u0107by z hoss\u0105 i bess\u0105 na gie\u0142dzie i dlatego nie mo\u017cemy kierowa\u0107 si\u0119 emocjami, je\u015bli akurat nadszed\u0142 czas spadk\u00f3w notowa\u0144.<\/p>\n
To tylko podstawowe pytania, kt\u00f3re powinni\u015bmy sobie zada\u0107 korzystaj\u0105c z wszelkiego rodzaju produkt\u00f3w finansowych. Wydaje si\u0119, \u017ce je\u015bli inwestujemy, oszcz\u0119dzamy, czy po\u017cyczamy niewielkie kwoty, r\u00f3wnie\u017c kwota tego, co „zarobimy” lub „stracimy” nie jest wielka. Ale z drugiej strony – inteligencja finansowa to r\u00f3wnie\u017c pomna\u017canie tego, co mamy – nawet niewielkich sum. A wtedy b\u0119dziemy umieli si\u0119 zaj\u0105\u0107 i tymi powa\u017cnymi, generuj\u0105c odpowiednio du\u017ce zyski.<\/p>\n